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生过病、住过院,就不能买保险了吗?

2021-04-27 分享到:

  很多人在没生病之前都不知道保险的好,直到生了病才后悔没有早买保险。值得一提的是,还有不少消费者认为“生过病、住过院,就不能买保险了”!那么,事实真的如此吗?下面小沃就来聊聊生过病、住过院,还能不能买保险,一起看看吧。

生过病、住过院,就不能买保险了吗?

  什么是健康告知?

  健康告知是保险公司在接受你的投保申请之前,让你填写的关于健康情况的告知。

  简单来说就像是一套试卷,试卷里全部是问答题,这些题问的就是你的健康状况,你只能回答是或者否。

  目的是为了控制投保人群的出险概率,里面涉及的疾病往往都与这份保单在未来的赔付上有直接关联,不会额外询问不相关的内容,毕竟每多一条限制,就会多筛掉一部分客户。

  健康告知是核保环节中的手段之一,通常在你主动告知的时,回答的那些健康问题都是提前根据保险医学标准设计好的,你只需要根据自己的实情作答即可。

  而核保结果也会根据作答的各项指标自行测算,最终决定能不能通过,只有通过了,接下来才能够购买保险,这一个过程被广泛应用于整个保险行业。

  为什么要进行核保?

  核保的目的就是在于防范有人恶意带病投保,实际情况中,确实有相当一部分的人会在医院查出病了,才想着赶紧买份保险,目的是想花点小钱就立刻拿到一大笔理赔款……

  而核保就是保险投保过程中保险公司的对投保申请进行申核,决定是否接受承保这一风险,并在接受承保风险的情况下,确定承保条件的过程。

  同意承保,则表示被保险人的风险是在保险公司的可接受范围内,若被保险人发生了符合合同规定的保险事故,保险公司自然会根据规定来赔付。

  但保险公司终究不是印钞厂,保险资金池里的钱有更大一部分是来自于老老实实、规规矩矩的投保人兜里的。真要是病了才买、买了就赔,那岂不就是欺负老实人吗?

  而且风险对赌的本质是:疾病还没发生之前,你不知道、我也不知道,那咱俩地位平等、信息对称,这时候买卖保单价格才公道。但如果你明知道自己已经得病了,却还是来投保,本质上就是坑钱了,所以核保十分的有必要。

  生了小病就不能买保险了吗?

  无论是购买哪一款保险产品,一旦有过健康告知中出现的这病那病,或者因各种原因住过院,都很有可能被划为“未通过投保审核”,购买通道就此被堵上。

  但是果真生过病、住过院就意味着从此告别保险了吗?当然不是!

  严格来说,“未通过投保审核”应该再加上两个字,叫做“未通过电子投保审核”,也就是说,“人工核保”的保险大门仍然向你敞开着。

  你可以拨打承保这款产品的保险公司的客服电话,然后把你的问题告诉给人工客服,他们会把你的情况反馈给核保部门,进行专业判断,接下来,根据实际情况,你可能会收到四种回复:

  正常承保:你可以正常进行购买;

  除外承保:将来发生相关的疾病不赔付,其它疾病正常承保;

  加费承保:费用比别人贵一点;

  延期:暂时不承包,过一段时间重新进行健康告知;

  拒保:不符合健康告知,拒保。

  不同公司对待不同产品的核保尺度是不一样的,可能对一家公司可以正常承保的条件,到了另一家公司就是加费或除责承保,对此我们要理性看待。

  不过如果可以正常购买,还要记得等待期这个事:等待期内就出险了,保险公司只退保费,等待期内体检查出问题,有的公司直接默认做除外处理。所以,如果不是特别紧急的情况,不建议在投保通过后,还处在等待期内就进行体检。

  健康告知不通过怎么办?

  如果你身体健康没任何毛病,那么直接投保即可,不需要丝毫的犹豫,但是如果健康告知不合格,是不是不能投保了?还有戏!

  健康告知是购买保险的一道门槛,如果不符合还可以尝试下面几个办法:

  选择其它健康告知宽松的产品

  不同保险公司不同产品的健康告知是不同的,这款不符合可以选择其它健康告知宽松的产品,如果你健康有异常,可以选择先买宽松的保险,比如意外险和寿险,避免留下拒保记录影响后续的投保。

  人工核保

  智能核保虽然方便,但是对于某些复杂疾病,需要专业的核保人员来审核,不同的公司审核标准也不太一样,你也可以选择同时向多款好的产品申请人工核保,选择结果最好的那一个进行投保。

  所以即使生过病、住过院也是可以购买保险的,趁着年轻身体不错,有想法买保险就赶紧行动起来吧。

  健康告知是十分重要的环节,能不能买保险都看能不能通过健康告知,所以在做健康告知时,一定要注意以下几点:

  首先,健康告知一定要如实。否则往小了说叫不诚信,往大了说就是欺骗,无论从道德层面还是法律层面都不会获得支持的,结果就是得不到保额也损失了保费。

  其次,为了如实告知,一定要问问问。要发挥高考审题时的精神,当时为的是分,现在为的是钱。记住,今天的不厌其烦,没完没了,都是为日后维护自己的合法权益做准备。

  第三,也是最最重要的,买保险一定要趁早。虽然电子核保通不过还能人工核保,线上买不了还能线下,但是麻烦啊,更关键的是贵啊。如果健康的时候买保险,轻松按几下手机就投保成功,才真的是又爽又便宜!

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